המדריך המקיף לתחזוקת אשראי לחברות

תחזוקת אשראי היא תהליך חיוני עבור חברות הצורכות אשראי בנקאי וחוץ-בנקאי. היא מאפשרת ניהול יעיל של היחס בין האובליגו (מסגרות האשראי) לבין הביטחונות, ומסייעת לחברות להשיג תנאי אשראי מיטביים לאורך זמן. 
תחזוקת אשראי היא תהליך מתמשך המורכב משלושה שלבים עיקריים:
1.    אבחון הכולל בחינת צורכי האשראי וניתוח האובליגו מול הביטחונות.
2.    שיפור וטיוב יחס האובליגו לביטחונות.
3.    תחזוקת אשראי שוטפת מתגלגלת,
 

שלב א': אבחון האובליגו מול הביטחונות

בשלב זה מתבצע ניתוח מעמיק של מצב האשראי של החברה:
•    בחינת היחס בין האובליגו לביטחונות הקיימים
•    ניתוח פרטני של כל בטוחה, כולל שעבוד שוטף כללי וערבויות אישיות
•    הערכת איכות ושווי הביטחונות
 

שלב ב': שיפור וטיוב יחס האובליגו לביטחונות

לאחר האבחון, מתמקדים בשיפור מצב האשראי של החברה:
•    גיוס אשראי נוסף ביחס לביטחונות הקיימים
•    התאמת תמהיל האשראי לביצועי החברה
•    התאמת גובה הביטחונות להיקף מסגרות האשראי
•    המרת שעבוד שוטף כללי לשעבוד שוטף שלילי
•    החלפת ערבויות אישיות בשעבוד שוטף כללי
•    יצירת מסגרות אשראי לא מנוצלות, בהיקף של 20%-30% מסך האשראי, כרזרבה למצבי חירום
 

שלב ג': תחזוקה שוטפת מתגלגלת

זהו השלב המתמשך בתהליך, הכולל:
ניהול קשרים עם הבנקאים  - היכרות מעמיקה עם הבנקאים בעמדות המפתח הרלוונטיים לחברה ורתימתם לליווי החברה בהתאם לצרכים השונים והמשתנים לאורך זמן. 

תקשורת שוטפת - עדכון גורמי האשראי על התפתחויות בחברה מדי תקופה; והיערכות מקדימה ושמירה על "רצועת ביטחון" לתקופות מאתגרות יותר.

ניהול אשראי חוץ-בנקאי - ניהול מערכת יחסים מתמשכת עם מקורות אשראי חלופיים כגיבוי למערכת הבנקאית.
התאמת מערך האשראי - בחינה תקופתית של צורכי האשראי והתאמתם לביצועי החברה, לצד זיהוי הזדמנויות ומוקדי כוח בדוחות הכספיים במטרה  לשפר ולמטב את הפוזיציה הבנקאית (הפחתת עלויות, שחרור ביטחונות).

בקרה ואופטימיזציה של עלויות - בדיקה שנתית של העלויות הבנקאיות ומשא ומתן לשיפור מתמיד של המחירים בהתאם לביצועי החברה והשוק.

לסיכום, תחזוקת אשראי היא תהליך חיוני המאפשר לחברות לנהל את האשראי שלהן באופן יעיל ומושכל. באמצעות אבחון מדויק, שיפור מתמיד ותחזוקה שוטפת, חברות יכולות לבסס את עצמן עם תנאי אשראי מיטביים, להפחית סיכונים, למזער עלויות ולשמור על יציבות פיננסית לאורך זמן.